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ASSURANCE EMPRUNTEUR : CE QUE VA VOUS FAIRE GAGNER LA LOI

Depuis le 26 juillet, les particuliers souscrivant un emprunt immobilier ont la possibilité de changer d'assurance emprunteur jusqu'à douze mois après la signature du contrat. Avec de belles économies à la clé, comme le montrent nos simulations.

C’est une vraie petite révolution qui, à coup sûr, va chambouler l’univers du crédit immobilier. Depuis le 26 juillet, tous les souscripteurs de nouveaux prêts immobiliers - ainsi que ceux qui font racheter leur emprunt en cours - bénéficient d'un délai d'un an, dès la signature de leur contrat, pour renégocier l'assurance décès-invalidité liée à leur crédit.

Cette réforme a été instaurée par la loi sur la consommation Hamon. Objectif : permettre à tout nouvel emprunteur de trouver une assurance individuelle plus compétitive que le classique contrat groupe proposé par les établissements bancaires. Ce qui n’a rien de d’anodin quand on sait que ces assurances pèsent en moyenne 10% du coût du crédit… et que jusqu’ici à peine 12% des emprunteurs parvenaient à passer outre le contrat proposé par leur banquier.

Concrètement, la banque auprès de laquelle vous venez de souscrire un prêt n'aura désormais plus le droit de vous interdire de signer un contrat d'assurance moins cher que celui qu'elle vous propose, dès lors qu'il présente des garanties équivalentes. Ce durant toute la première année de votre contrat. Dès réception de la nouvelle offre d’assurance, celle-ci aura 10 jours ouvrés pour motiver son refus… sous peine de s’exposer à une amende de 3.000 euros.

Bien sûr, il faudra toujours se montrer convaincant face aux banquiers qui ne manqueront certainement pas d’arguments pour retoquer des dossiers. « Toutefois le gouvernement envisage de clarifier les règles du jeu en définissant des catégories de contrats d'assurance emprunteur présentant les mêmes garanties », précise Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.com.

En attendant, cette mise en concurrence peut être une aubaine pour le plus grand nombre. Alors que les banques mutualisent les risques sur tous les emprunteurs, les assureurs spécialisés établissent des tarifs individualisés en fonction de l’âge, mais aussi selon que vous êtes fumeur ou non…

Pour mesurer les économies qu’il est possible de réaliser en souscrivant un autre contrat que celui de la banque, nous avons demandé au courtier Meilleurtaux de comparer les tarifs des meilleurs contrats groupes et assurances individuelles, pour trois tranches d’âges (30 ans, 40 ans, 50 ans). A chaque fois, nous avons affiné les tarifs selon que l’emprunteur est fumeur ou non. Ces simulations ont été réalisées pour un emprunt moyen de 200.000 euros courant sur une période de 20 ans.

Les résultats sont sans appel : à 30 ans, l’opération est toujours plus intéressante, avec des économies atteignant 6.800 euros sur 20 ans pour les non fumeurs. A 40 ans, faire jouer la concurrence vaut aussi largement le coup, avec des gains pouvant atteindre 5.280 euros toujours pour les non fumeurs. A 50 ans, vous serez gagnant (5.280 euros d’économie) si vous n’êtes pas fumeur, sinon vous y perdrez.